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面向“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，是農(nóng)業(yè)銀行上市后的市場定位，也是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命。為了履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，提高現(xiàn)代的金融意識，農(nóng)行山西省侯馬市支行圍繞“卡到戶、機(jī)到村、錢到賬”這一工程目標(biāo)，積極探索一條成本低、功能全、廣覆蓋、普惠制的現(xiàn)代金融服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，于2011年歷時一年之久，在侯馬市全面著手建設(shè)起“惠農(nóng)工程”。就“惠農(nóng)工程”現(xiàn)狀而言，對過去建設(shè)中的特色分析，以及現(xiàn)階段存在的問題，今后的努力方向，筆者經(jīng)過實地調(diào)查，談?wù)勛约旱膸c思考。

一、惠農(nóng)工程”建設(shè)中的三大特點

(一)投入人力多

侯馬市國土面積221平方公里，全市總?cè)丝?5萬人，農(nóng)村人口11.69萬人，剔除流動人口，城鄉(xiāng)人口各半。全市農(nóng)村設(shè)三鄉(xiāng)二辦78個行政村。農(nóng)村人口居住分散，加之侯馬城鄉(xiāng)一體化建設(shè)步伐的加快和侯馬特殊的商貿(mào)城市人口流動性較大的因素，“惠農(nóng)工程”建設(shè)難度較大。在建設(shè)過程中，侯馬市支行根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)分工，由一把手坐鎮(zhèn)指揮，其他行級干部按照年初領(lǐng)導(dǎo)承包的網(wǎng)點指定的鄉(xiāng)村親自參與到組成的8個支農(nóng)小組之中每小組按6人計算，每天投入人力達(dá)到48人以上，對僅100人的縣級機(jī)構(gòu)來說，在4個網(wǎng)點正常營業(yè)、機(jī)關(guān)各部門正常運營的情況下，投入人力之多應(yīng)屬歷年之最。

(二)投入財力大

為保證“惠農(nóng)工程”的順利開展，我行在人力傾斜的基礎(chǔ)上，又加大財力傾斜?？傮w思路是：機(jī)關(guān)傾斜網(wǎng)點，網(wǎng)點傾斜一線，全力傾斜鄉(xiāng)村。一是對下鄉(xiāng)人員車輛上進(jìn)行合理配置，全力保障了8個支農(nóng)小組的交通用具;二是器材全力供給，資料收集所需的復(fù)印機(jī)、復(fù)印紙、宣傳單、填寫用具等予以滿足;三是午餐補助到位，每人每天10元用餐費及時到人。同時制定了詳細(xì)的績效考核辦法，并按照條款及時兌現(xiàn)。從以上的財力投入看，也應(yīng)屬歷年之最。

(三)投入時間長

“惠農(nóng)工程”歷時6個月后共發(fā)放惠農(nóng)卡28276戶29104張，與總戶數(shù)29272戶相比尚有996戶沒有領(lǐng)到惠農(nóng)卡。主要存在的問題：一是侯馬屬交通樞紐，按城市整體規(guī)劃如北堡村、長青村等整體或部分拆遷，分散住進(jìn)單元樓或商品房;二是當(dāng)?shù)厥袌龇睒s，目前就擁有市場40余個，年成交額在70億元以上，部分農(nóng)民棄農(nóng)經(jīng)商;三是東莊等村民因土地局統(tǒng)一辦理基地證而使戶口簿滯留在土地局，雖然針對以上問題，侯馬支行一一拆招破解，但仍耗時在5個月之久，這在歷年來也屬之最。

二、惠農(nóng)工程”達(dá)到的三大效果

(一)卡到戶，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村戶戶全覆蓋

從發(fā)卡之初，農(nóng)行侯馬市支行的初衷就是全市所有農(nóng)戶必須每戶擁有一張惠農(nóng)卡，實現(xiàn)百分之百的全覆蓋目標(biāo)，經(jīng)過初期發(fā)卡的“地毯式”摸排、中期的“回頭式”搜索、后期的“個別式”擊破，終于實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。在全市5個鄉(xiāng)辦78個行政村29272戶發(fā)卡30343張，總體檢點無一戶漏卡。

(二)機(jī)到村，實現(xiàn)了小額支取不出村

為了給農(nóng)民創(chuàng)建良好的支付環(huán)境，使所有農(nóng)民領(lǐng)取財政補貼款等足不出村，農(nóng)行侯馬支行又在侯馬市的所有村莊至少選準(zhǔn)兩戶既有良好信譽、又有一定經(jīng)濟(jì)實力，且開辦便利店、合作醫(yī)療或飯店的農(nóng)民，在其店鋪中安裝一部轉(zhuǎn)賬電話。因這種電話可直接通過刷卡完成與其他銀行卡的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，以此實現(xiàn)對農(nóng)戶小額現(xiàn)金的存取支付，這樣既實現(xiàn)了農(nóng)民小額存取足不出村，又很大程度上減少了因攜帶現(xiàn)金所帶來的各種風(fēng)險，也能使農(nóng)民及時通過“惠農(nóng)卡”領(lǐng)取到各種補貼，所以被農(nóng)民親切地稱為老百姓的“小銀行”。到目前，農(nóng)行侯馬市支行在各鄉(xiāng)村布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話166部，每村平均2.2部。

(三)錢到賬，實現(xiàn)了惠農(nóng)政策大落實

為了使惠農(nóng)卡的資源得到充分利用，農(nóng)行侯馬支行黨委一班人又經(jīng)過艱辛努力，先后與侯馬市新型農(nóng)村合作醫(yī)療中心簽訂獨家代理協(xié)議，目前已累計通過惠農(nóng)卡發(fā)放合作醫(yī)療涉及款項2680筆金額達(dá)8912萬元;與侯馬市勞動局簽訂代發(fā)養(yǎng)老保險協(xié)議，目前已通過惠農(nóng)卡發(fā)放1300人金額337萬元。又與侯馬市財政局簽訂代理農(nóng)民惠農(nóng)補貼資金協(xié)議，為全市11.69萬農(nóng)民通過惠農(nóng)卡發(fā)放國家惠農(nóng)補貼資金1180.13萬元。同時為了使更多的農(nóng)民享受到惠農(nóng)貸款的實惠，解決農(nóng)民種植、養(yǎng)殖等資金短缺難題，該行以個人金融部門為主力，到地頭、進(jìn)農(nóng)戶、下市場，在深入宣傳惠農(nóng)卡授信額度、貸款計息方式、申請程序的同時，以基地種植、規(guī)模養(yǎng)殖、大棚蔬菜等為重點，共累計發(fā)放惠農(nóng)貸款1219余萬元，通過行動解決了農(nóng)民的實際困難,真正使惠農(nóng)資金成為支持“三農(nóng)”的“及時雨”。

三、對目前“惠農(nóng)工程”建設(shè)問題的橫向分析

(一)農(nóng)民對惠農(nóng)卡功能認(rèn)識不足在惠農(nóng)工程建設(shè)中，相當(dāng)部分農(nóng)民金融知識極為缺乏，不知道惠農(nóng)卡及其用途，部分農(nóng)民認(rèn)為惠農(nóng)卡的用途就是領(lǐng)取國家惠農(nóng)補貼，還有一部分人認(rèn)為只要辦理惠農(nóng)卡就可能獲得農(nóng)戶小額貸款，對授信條款等規(guī)定一無所知，簡單地把農(nóng)戶小額貸款等同于扶貧支農(nóng)款。

(二)卡擔(dān)保方式不活

農(nóng)戶小額貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，其抵御風(fēng)險能力相當(dāng)脆弱，加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，風(fēng)險保障措施沒有建立，商業(yè)保險不愿意介入。風(fēng)險較大的“三農(nóng)”領(lǐng)域，加之農(nóng)村信用環(huán)境相對較差、社會風(fēng)險補償機(jī)制缺失等，農(nóng)行在得不到政府等部門共同承擔(dān)風(fēng)險的情況下，為有效控制風(fēng)險采取有固定收入的擔(dān)保方式。單一的擔(dān)保方式制約了支農(nóng)的進(jìn)程。

(三)卡環(huán)境運用不暢

簡易網(wǎng)點人員因以下原因積極性不高。一是通訊費較高。農(nóng)行在鄉(xiāng)村分布的“簡易支付網(wǎng)點”是電話支付終端，需要按照普通市話話費標(biāo)準(zhǔn)向電信部門繳納刷卡交易通訊費用。設(shè)立的簡易網(wǎng)點人員反映，電信部門按照每分鐘0.2元的標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費，而這些費用均由商戶承擔(dān)。二是手續(xù)費較高，轉(zhuǎn)賬電話只限市內(nèi)轉(zhuǎn)賬不收費，市以外持卡人需按轉(zhuǎn)賬金額的0.5%支付手續(xù)費，省內(nèi)25元封頂，省以外則50元封頂，與金融機(jī)構(gòu)柜臺辦理業(yè)務(wù)相同。取款額度低是第二個原因。人總行下發(fā)的《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》規(guī)定每卡每日累計最高取款金額不超過1000元人民幣，取現(xiàn)額度過低，不能滿足部分農(nóng)民實際需求，以上原因制約了卡環(huán)境的拓展。

(四)卡使用積極性不高

到銀行網(wǎng)點柜面辦理取現(xiàn)已成為大多數(shù)農(nóng)民的習(xí)慣方式，加之銀行卡詐騙案件頻發(fā)，手法不斷翻新，令人防不勝防，造成部分農(nóng)民對銀行卡的安全性心有疑慮，不愿意持卡用卡，削弱了農(nóng)民用卡的積極性。

四、進(jìn)一步做好惠農(nóng)工程的幾點思考

(一)加大宣傳引導(dǎo)力度

惠農(nóng)工程是一項嶄新的、利民的、現(xiàn)代化的、富有時代創(chuàng)造性的惠民工程，在推廣過程中，當(dāng)?shù)卣?、人民銀行應(yīng)抓住惠農(nóng)工程支付環(huán)境優(yōu)、分布廣、全覆蓋的特點，采取農(nóng)民喜聞樂見的方式，大喇叭、流動宣傳車，編成地方小戲、小品、順口溜，或上門回訪、現(xiàn)場演示等著力提高宣傳的針對性和有效性。

(二)創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

農(nóng)民的種養(yǎng)、市場經(jīng)營戶成為小額惠農(nóng)貸款的支持重點，但單一的擔(dān)保方式限制惠農(nóng)資金的發(fā)放，現(xiàn)在投入的惠農(nóng)貸款總量對需求戶數(shù)龐大的農(nóng)民群體可說是杯水車薪。為此，當(dāng)?shù)卣块T及人民銀行要主動承擔(dān)責(zé)任，協(xié)助農(nóng)行探索多類既科學(xué)規(guī)范又行之有效的擔(dān)保方式，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H通過采取公務(wù)員擔(dān)保、事業(yè)單位公職人員和高端農(nóng)戶等自然人擔(dān)保，多戶擔(dān)保加抵押擔(dān)保，多戶聯(lián)保加公司擔(dān)保，進(jìn)一步拓展龍頭企業(yè)，專業(yè)合作社、信用擔(dān)保公司等靈活多樣的擔(dān)保方式化解風(fēng)險，有效破解擔(dān)保難題，注重加強與保險公司合作，通過貸款與農(nóng)戶保險結(jié)合，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

(三)實施多卡合一

相關(guān)部門應(yīng)依托這一有效載體惠及服務(wù)“三農(nóng)”，通過農(nóng)行與財政、衛(wèi)生、勞動保障等政府部門合作，積極爭取各項財政補貼、“新農(nóng)合”項目和公用事業(yè)應(yīng)用，以代理財政補貼、糧食直補、拆遷補償款、青苗補償款、林業(yè)貼息等財政補貼項目，提高農(nóng)戶使用惠農(nóng)卡、參與惠農(nóng)工程的主動性、依賴性，打造出最先進(jìn)的綜合性服務(wù)平臺，“多卡合一、一卡多用”，讓農(nóng)民更加方便、快捷，更加直接地享用現(xiàn)代“金融套餐”服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供儲蓄、貸款、理財、匯總、電子銀行等綜合性的現(xiàn)代金融服務(wù)。

(四)政銀合力助推

一是降低“農(nóng)村簡易金融服務(wù)點”的費用。電信部門為農(nóng)村服務(wù)點使用的轉(zhuǎn)賬電話在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式降低費用，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是適當(dāng)增加取款額度，人民銀行分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H，不宜對每卡每日取款限額實行“一刀切”，對每卡每日累計額度適當(dāng)提高增加。三是建立惠農(nóng)取款利益補償機(jī)制?；蒉r(nóng)工程的建設(shè)方如長期處于高投入、低回報的狀態(tài)下會影響到服務(wù)的功能性、主動性。建議人民銀行商請地方財政部門根據(jù)農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)具布放量、服務(wù)點的數(shù)量等因素給予一定補貼。同時當(dāng)?shù)卣綄?dǎo)商務(wù)、工商、稅務(wù)對農(nóng)村服務(wù)點以稅費上給予優(yōu)惠減免，并要借助市政府各種評先評優(yōu)活動，對取款業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量高、風(fēng)險防控能力強的農(nóng)村服務(wù)點授予“守信單位”等精神榮譽。

(作者 楊午陽 系農(nóng)業(yè)銀行侯馬市支行黨委書記、行長)